Что такое инвестиционное страхование жизни

 

Статья об инвестиционном страховании жизни. Преимущества и недостатки, лучшие предложения на рынке. Действия при наступлении страхового случая. Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни. Для каких целей можно использовать данный вид страхования. Плюсы и минусы.

Наступил страховой случай: что делать?

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

  • справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
  • свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
  • заявлением, написанным по установленному образцу;
  • полисом;
  • оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Преимущества для вкладчиков и инвесторов

Покупая полис инвестиционного страхования жизни клиенту сразу же становится обладателем различных «вкусняшек», которые сделают его вложение еще более прибыльными.

Неограниченный потенциальный доход. Учитывая 100% защиту капитала, получаем полностью безрисковое вложение средств в высокорискованные и высокодоходные инструменты. Такая вот тавтология.

Налоговый вычет. Для ИСЖ, заключенных на срок от 5 лет действуют налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств. Но только с максимальной установленной государством суммы в 120 тысяч рублей.

Итого максимальный размер такого вычета составляет 15 600 рублей (120 тысяч х 13%). Деньги можно получить уже на следующий год, после заключения договора ИСЖ.

В итоге получаем дополнительный гарантированный процент к общей доходности.

Льготная ставка налогообложения. Стандартный налог на прибыль составляет 13%. По ИСЖ налогом облагается только та часть дохода, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ.

Прибыль полученная от самостоятельного инвестирования на фондовом рынке составила 100 тысяч рублей или 10% от капитала. С этого придется заплатить 13%.

В итоге чистая прибыль уменьшится до 87 тысяч рублей или 8,7%.

В случае с ИСЖ при аналогичном размере капитала и прибыли, 13% ставкой будет облагаться только 3% прибыли. Налог составит 3 900 рублей.

В итоге чистая прибыль после уплаты налога составит 96,100 или 9,61%.

Такое небольшое послабление позволит увеличить доходность сразу на 10%.

Защита денег и прибыли. Страховые выплаты не подлежат аресту, дележу при разделе имущества при разводе, конфискации. Простыми словами — все что находится в ИСЖ, полностью принадлежит вам. И никто не может претендовать на эти деньги. Даже суд.

Получаем, что ИСЖ очень привлекательный продукт. Просто конфетка, завернутая в золотую обертку. Так и хочется прямо сейчас собрать все деньги и купить себе полис.

Одни сплошные плюсы. Рисков нет, все деньги вернут в полном объеме. И это при худшем развитии сценария. А так….. еще можно заработать много денег. Параллельно не тратя ни копейки денег на страховку.

Бежим все оформлять полис ИСЖ!!!!

Вы еще здесь. И правильно. Разбираемся дальше.

Что такое инвестиционное страхование жизни?

Что такое инвестиционное страхование жизни?

В рассматриваемом нами ранее накопительном страховании жизни (НСЖ) основная цель страхователя – накопить за определённое количество лет некую сумму и обеспечить финансовую защиту семьи на случай потери кормильца. Целью же инвестиционного страхования является преумножение (уже накопленных клиентом) средств по аналогии с банковским вкладом, и при этом обеспечение финансовой защиты близких страхователя на случай непредвиденных обстоятельств (уход из жизни застрахованного).

Только здесь есть маленький нюанс – ИСЖ и классический вклад совершенно разные вещи, ибо в отличие от вклада, где вам гарантирован доход в виде начисления указанных в договоре вклада процентов, ИСЖ никакого дохода вам не гарантирует.

Вообще, любые действия, связанные с «инвестициями» сопряжены с риском, и чем больше вам обещают доход, тем больше риск его не получить (а в ряде случаев и вовсе потерять вложенные средства). Поэтому в качестве определения ИСЖ хотелось бы взять цитату с сайта Центрального Банка РФ, который, кстати, является регулятором страховой отрасли РФ.

Инвестиционное страхование жизни – это инструмент инвестирования с возможностью получить потенциально высокий доход, если рынок будет расти, и гарантией возврата взноса, если рынок устремится вниз. Особенностью программы является немедленная компенсация в случае ухода из жизни застрахованного лица.

То есть вы делаете страховой взнос, и вы можете рассчитывать на получение дохода существенно выше чем средняя по рынку ставка по депозитам за счёт того, что страховщик будет вкладывать (инвестировать) ваши средства в некоторые активы (фонды, акции, облигации и т.д.). Но если инвестиции принесут страховщику не доходы, а убытки, то вы при этом не уйдёте в минус – вам гарантированно вернут ваши вложенные в качестве взноса деньги. Ну а дополнительный «бонус» ко всему этому – страховка жизни по различным рискам.

Фото 1

Сколько вы теряете

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Умереть в России

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Принцип работы

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

  1. Сумма разбивается на 2 составляющие — инвестиционная часть и гарантированный фонд.
  2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
  3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

  1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
  2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
  3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент. Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу. При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

Фото 2

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья «Где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

  1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами.
  2. Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом.
  3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно.
  4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
  5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
  6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки:

  1. Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на договоры ИСЖ. Поскольку инвестиционное страхование жизни — продукт страховой компании, а не банка, ваши вклады не могут быть защищены. Учитывая, что договора заключаются на довольно длительные сроки (не менее 3 лет), гарантии, что страховая компания не обанкротится, а ваши деньги не исчезнут вместе с ней, никто вам не даст.
  2. При расторжении договора ИСЖ вам придется выплатить приличную компенсацию страховой. Нередко выкупные суммы достигают в размерах 80% общей суммы вклада.
  3. Компании не дают гарантии, что вы получите инвестиционный доход. Кроме того, узнать, какова доходность инвестиционной деятельности страховщика, невозможно. А потому придется верить тем цифрам, которые предоставит компания.
  4. Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение. Прежде чем подписать договор со страховщиком, вам нужно сообщить ему обо всех своих заболеваниях. Страховой агент никогда не спрашивает о болезнях, а страхующиеся особы могут не знать о необходимости предоставления подобной информации. Как результат — при наступлении страхового случая человеку отказывают в выплатах, признавая договор недействительным.
  5. Все договоры содержат немалый перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Так, ДТП, произошедшее в результате алкогольного опьянения страхователя, заражение ВИЧ-инфекцией или травма, полученная при занятиях спортом, — все это не страховые случаи, за наступление которых страховые компании не станут платить компенсации.
  6. Чтобы доказать факт наступления страхового случая, придется попотеть над сбором документов.
  7. Однако, даже наличие всей необходимой документации не гарантирует вам скорого получения денежных средств. Страховые компании производят проверку пакета документов в течение 14 дней с момента их получения, а только потом приступают к выплатам. Причем на реализацию последних тратится еще до 10 дней.
  8. Чем больше страховых рисков содержится в полисе, тем выше его стоимость. Обратите внимание, какие именно риски включены в ваш договор. Вполне возможно, что вероятность их наступления будет приближена к нулю, а стоимость полиса при этом они «утяжелят» на кругленькую сумму.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Фото 4

ИСЖ, как и любой финансово-страховой продукт имеет свои плюсы и минусы. Подведём некоторые итоги и сообщим ещё ряд любопытных сведений о подобных контрактах, раскрыв их достоинства и недостатки.

Плюсы

1. Защита капитала. Договор ИСЖ гарантирует возврат 100% страховой суммы, даже если выбранная клиентом инвестиционная стратегия оказалась неудачной (из-за спада на рынке актив показал отрицательные результаты доходности). Это важный плюс, так как подобные гарантии не предоставит вам ни один брокер.

2. Получение инвестиционного дохода (хотя и не гарантированного) + одновременная страховая защита жизни клиента (время действия страховки 24 часа, территория страхования – весь мир). В случае дожития клиент получает свой взнос вместе с прибылью, а в случае преждевременной смерти выгодоприобретатели получают также сумму, равную взносу + полученный инвестиционный доход. Возможность застраховать дополнительные риски с небольшой доплатой (по отношению к взносу) выполняют роль рискового страхования и делают продукт более защищенным и выгодным.

3. Страхователь может назначить одного или несколько выгодоприобретателей на свое усмотрение, и это необязательно должны быть члены семьи. В случае смерти застрахованного нет необходимости ждать 6 месяцев, чтобы получить деньги как часть наследства. Их выплачивает страховая компания по заявлению бенефициара (выгодоприобретателя). При этом наследники по закону (если их нет в числе выгодоприобретателей) претендовать на эти деньги не смогут, она не оспаривается даже в судебном порядке.

4. Полисы страхования жизни имеют особый юридический статус – они не являются имуществом. Поэтому их нельзя отсудить, направить на погашение долгов, разделить между супругами во время развода. Все средства будут доступны только владельцу полиса.

5. Налоговая выгода. По закону, если срок договора 5 лет и более, то страхователю положен налоговый вычет за вложенные в страхование жизни деньги – 13% от суммы, не превышающей 120 000 рублей. Максимальная сумма вычета составляет 15 600 рублей за каждый год. По сути, вычет уже является хоть небольшим, но гарантированным доходом.

6. Льготное налогообложение. Если полученный инвестиционный доход не превышает ставку рефинансирования (ключевую ставку) ЦБ на момент окончания договора, то подоходным налогом на доходы физических лиц он не облагается. Если доход будет выше, то НДФЛ придётся заплатить. В случае ухода страхователя из жизни страховые выплаты выгодоприобретателям не подлежат налогообложению НДФЛ.

7. Поскольку договор ИСЖ заключается на длительный срок, то возможное ухудшение вашего здоровья в последующие года действия полиса не повлияют на стоимость страхового взноса (здесь идёт речь о дополнительных рисковых программах). Если бы вы каждый заключали договор рискового страхования, то состояние здоровья могло повлиять на его стоимость или в некоторых случаях стать причиной отказа.

8. Клиенту нет необходимости тратить время на изучения азов инвестирования и ознакомление с различными страховыми продуктами. С его капиталом будут работать специалисты по фондовому рынку и профессиональные страховщики. Он может сделать самостоятельный выбор инвестиционной стратегии, в «русле» которой будет работать его капитал.

9. Возможность управления и наблюдения за программой в личном кабинете страхователя (очень желательно выбирать страховщика с такими возможностями). Клиент может удаленно совершать следующие операции: смена фонда (менять выбранную стратегию), фиксация дополнительного инвестиционного дохода, выплату дополнительного инвестиционного дохода, внесение дополнительного взноса и т.д.

Минусы

1. Незащищенность капитала в случае банкротства страховщика – капитал в полюсе ИСЖ не страхуется агентством страхования вкладов (АСВ). Если у компании-страховщика отзывается лицензия, обязательства по выплате переходят к страховой компании-перестраховщику, где были перестрахованы договоры ИСЖ. При отсутствии перестрахования обанкротившийся страховщик должен расторгнуть договоры и выплатить страхователям полученные по ним взносы. В противном случае клиенты получат их только в установленной судом очереди кредиторов.

2. Невыгодное досрочное расторжение договора (потеря денежных средств);

3. Невозможность использовать инвестиционное страхование жизни как эффективный способ накопления капитала. Отсутствие гарантированной доходности – пожалуй, главный минус продукта. Риски по выбранной стратегии страховщик перекладывает на клиента. Однако стоит отметить, что некоторые компании гарантируют прописывают в полюсах небольшой гарантированный доход.

4. Возможность нарваться на исключения в договоре, из-за чего его могут признать недействительным.

5. Подключение к договору дополнительных программ по рисковым видам страхования может увеличить стоимость договора.

6. Средства, вложенные в программу страхования, будут съедаться из года в год инфляцией, что может перекрыть только выгода от инвест.дохода. А если его нет, то, увы.
Фото 4

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний.

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно. Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса — от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте. Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно. Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия» от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис, конечно.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей статье про накопительное страхование жизни. Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года. Клиент вправе решать — вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования — это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков — смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части: инвестиционную и гарантированную. Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, — например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда, увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную, часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей статье об инвестировании в акции. Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией.

Фото 5

Страховые выплаты

Дополнительно к этому человек получаете страховую защиту в рамках купленного инвестиционного полиса.

В каких случаях страховая компания выплатит деньги?

В договоре ИСЖ их два.

При наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность). Опции прописываются для каждого индивидуально. Застрахованный получает от 100 до 200-300% от суммы вложенных средств. Здесь все опять зависит от условий самой страховой компании и от условия заключения договора.

Дожитие или истечение срока договора страхования. В таком случае клиент получает полностью гарантированную часть. Плюс прибыль, полученную от инвестиционного дохода. Если конечно она есть. Но об этом ниже.

Какова реальная доходность

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2019 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Ответы на неудобные вопросы или о чем молчат в банках

Все что было написано выше — так преподносят клиентам информацию менеджеры. Восхваляя и воспевая этот чудесный сказочный продукт. И немного умалчивая о некоторых нюансах.

А на практике совсем запутывая клиента. И даже сознательно вводят в заблуждение.

Поехали искать, где собака зарыта.

Это не вклад

Подавляющее большинство открываемых ИСЖ приходится на банки. Менеджеры всеми правдами и неправдами «убалтывают» клиентов. Расписывая все прелести. Преподносят как альтернативу банковскому вкладу, но с более высокой доходностью.

Но….открывая ИСЖ вы заключаете договор не с банком. А непосредственно со страховой компанией.

И что мы имеем? Сохранность вкладов в банках гарантирована государством в лице АСВ. Суммы до 1,4 млн. застрахованы.

В случае с ИСЖ вы остаетесь один на один со страховой компанией. Чем это может грозить? Договора могут заключаться на десятки лет. И что будет при банкротстве компании?

Вы остаетесь один на один со своими проблемами и  претензиями. И встаете в очередь, для получения положенных вам средств.

Досрочное расторжение или выкупная сумма

Что будет с вашими деньгами, если вы вдруг захотите расторгнуть договор и забрать все обратно?

Открывая банковский вклад, сгорели бы все начисленные проценты. Но вложенную сумму вы гарантированно получите в полном объеме.

В любом ИСЖ есть прописанные условия досрочного расторжения. Клиент получит только часть средств (выкупная сумма), остальное остается в страховой в виде штрафа.

Самые большие штрафы действуют в первые 3 года, с момента заключения договора.

В среднем, при досрочном изъятии средств клиент получает:

  • через 1 год — 50-70%;
  • 2 год — 70-80%;
  • 3 год — 80-90%.

И так далее. Страховая компания всегда устанавливает различные препятствия, для изъятия средств со счетов.  И большинство, кто умеет считать, не захотят терять лишние деньги (хотя деньги никогда не бывают лишними).

Пример выкупных сумму с договора ИСЖ одной известной страховой компании.

Может это и хорошо. Оставляем капитал, пусть работает и приносит прибыль. Но и здесь есть уловка.

Называется она…..

Коэффициент участия

Деньги направляемые на инвестиционную часть и вкладываемые в ценные бумаги полностью ваши. А доход (если он будет) будет принадлежать вам только частично. Определенную долю забирает себе страховая компания.

Это называется коэффициент участия. Какая доля от общей прибыли попадет непосредственно вам.

Сколько думаете забирает себе страховая компания?

5, 10-15%, а может быть 20%?

От 30% (и это в лучшем случае) до 50%.

Например, на вложенные средства получен доход 30%. При коэффициенте участия 50% — вы получите только половину прибыли — 15%. А учитывая, что на инвестиционную часть направляется только малая часть вашего капитала, по отношению ко всей сумме — реальная дополнительная доходность составит 2-3%.

У ведущих страховых компаний коэффициент участия составляет:

  • ВТБ — 51%;
  • Альфа — 50,13%;
  • Ренессанс — 78%.
Фото 6

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/investstrahovanie/
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh.html
  • https://privatbankrf.ru/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh-podrobnyiy-obzor.html
  • http://glav-invest.com/nakopitelnoe-investitsionnoe-strakhovanie-zhizni/
  • https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/
  • https://investim.guru/vlozhit-dengi/strahovanie
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий